额度仍然靠抢！年后大额存单利率走低，银行难觅高于3%的产品

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华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 胡金华 上海报道
元宵节过后，曾经喧嚣的银行间大额存单市场似乎变得平静起来。在国有大行、中小银行、城商行农商行等大额存单利率普遍下降且中长期产品宣告售罄的情况下，一二线城市的储户仍在辗转寻找相对高收益的安全银行存款理财。
“从1月至今，我这边负责的存款净值超过百万元的中高端客户，纷纷把钱转了出去，有的客户甚至转出数百万元，估计是存到其他股份制商业银行和规模较小的城商行里面去了。毕竟我行现在两年期大额存单的收益只有2.9%，比国有大行稍微高一些，但是比市面上其他中小银行还是低了一些。”2月6日，上海一家股份制商业银行分行理财经理王瑞（化名）告诉《华夏时报》记者。
而另外一家股份制银行上海分行办公室主任也对本报记者透露，由于该行APP上某款“礼仪存单”的利率相对较高，三年期利率达到3.25%，近期吸引了很多老客户以及新客户资金流入，仅一个支行网点的新增存款就达到了数十亿元级别。
对此，记者调查发现，目前国有大行APP上两年期大额存单利率不到2.8%；股份制商业银行也不到3%；城商行、农商行大额存单利率虽高于3%，但是几乎找不到两年以上的大额存单产品。因此，市场上储户仍在不停地寻找高收益存款理财。
大额存单利率普降
国内庞大的银行储户群体在去年连续两次遭受净值理财缩水甚至亏损，使得从去年末开始，大额存单受到追捧。
“我手机上有七八家银行的APP，最近经常比较大额存单和类似产品的收益，如果哪家银行两年期以上收益能达到3%，我会毫不犹豫地把其他行的活期全部转进去。我发现了一家股份制银行三年期和五年期的存单利率都有3.25%，三年期的不限门槛，五年期的要达到50万元门槛，我陆陆续续投了三百多万元，算下来三五年也有四五十万元的净收益。”2月7日，上海银行高净值客户程宏（化名）接受《华夏时报》记者采访表示。
事实上，如程宏当前心态的银行储户不在少数。但一个不争的事实是，虽然大额存单成了“香饽饽”，但银行却着急了，为了阻止更多的储户活期储蓄或理财产品变为定存，也是想尽了办法。
“我们现在大额存单只有1年和1.5年两类产品，20万元起投，利率是2.65%，两年期以上的存单产品目前没有，具体什么时候会放出额度，我们也不知道。”2月7日，上海农商行松江区一支行网点大堂经理对《华夏时报》记者表示。
事实上，记者之所以选择上述农商行网点询问，也是查询到该行两年期的大额存单利率达到3.4%，但发现早已售罄了。而且当前互联网上所能查询到的大中小银行的大额存单利率，在实际APP上查看以及实体网点询问，均下降了一个百分点左右。
2月6日，《华夏时报》记者查询到，在2022年，工农中建交以及邮储银行的三年期大额存单利率均在3.85%左右，股份制商业银行如中信、浦发、招行、兴业、光大等银行的利率则超过4.1%，城商行、农商行的利率则突破4.5%；而到了2023年初，国有大行同样年限的存单利率则下降至3%左右，有部分国有大行的APP上则直接显示大额存单已经售罄；城商行、农商行的三年期大额存单也低至3.2%左右。
即使如此，达到3%收益的大额存单在市面上仍然难觅踪影，储户要不停的打听相关银行才能了解实际大额存单的收益率。
未来市场走势如何
从2022年第四季度开始，大额存单不仅受个人储户“追捧”，甚至连上市公司也开抢大额存单，甚至因为现金管理项下大额存单收益降低直接导致净利润下降的尴尬局面。
“目前大型商业银行净息差在较低水平，在贷款利率低位运行的趋势下，继续下调存款利率变成可选项。对于中小银行来说，他们的融资渠道主要依赖揽储，适度上调利率有利于吸引客户。随着中小银行开门红揽储结束，预计未来存款利率会持续下行。”对于大额存单市场未来的走势，巨丰投顾高级投资顾问陈昱成受访时指出。
光大证券金融业首席分析师王一峰则认为，随着中长期大额存单利率的降低，会使得银行增强对这部分大额存单定价和发行数量的控制，未来银行需要使用新的金融产品来满足这部分追逐高收益低风险客户的多元化需求，这将重新考验银行的客户黏性。
“未来大额存单平均利率整体仍可能会向下。主要是因为从长期来看，存款利率下调是必然趋势。对银行而言，随着存款利率逐步下调，银行负债成本将有所降低，有助于保持利差基本稳定，进而提高银行加大信贷投放、向实体经济让利的意愿和能力，因此存款类产品的利率也会随之下降；而从客户端来说，存款利率大概率整体下降的现实会增加个人和非银企业认购大额存单的热情，毕竟两三年以后国内存款市场的利率水平怎么样谁也无法预料。”2月7日，上海一家头部券商银行业分析师刘颖婷告诉《华夏时报》记者。
据刘颖婷预测，未来市场大额存单的供应量还会保持持续上升态势。因为根据央行公布的数据，过去几年大额存单的发行情况，2017年及以前大额存单发行量较低，2017年全年发行总额仅有6.2万亿元。不过此后，大额存单发行量大幅增长，2022年上半年发行总量就达到7.5万亿元，同比增加1.3万亿元，可见大额存单的受欢迎程度，去年下半年至今的发行总量肯定会更高。