硅谷银行倒闭后会发生什么？

@一玶海岸：# 硅谷银行倒闭 # 后会发生什么？
一、银行倒闭的特殊性
普通公司倒闭，受影响的 stakeholders，顶了天也就包括员工、债务人、供应商、股东等几类，影响相对较小。
银行倒闭的麻烦之处，在于还会涉及大量存款人，需要能够保护消费者权益的 " 监管机构 " 上阵牵头。
例如海南商业银行、包商银行破产，就是央行 / 银保监会成立工作组进场负责清点资产。
而美国硅谷银行则是因为流动性危机，性质有点类似河南村镇银行事件。在美国，则由联邦存款保险公司（FDIC）进场处置。
二、美国常有银行倒闭么？
美国金融业发达，机构多，胆子大，幺蛾子也多，银行倒闭不能说是常事，但隔几年就会有。
上一次银行倒闭由 FDIC 进场清算的，是 2020 年 10 月关闭一家名叫 Almena state bank 的小银行。
只不过这一次破产银行规模比较大，在全美资产总额排名第 17 名。
为了让大家有个直观印象，大约相当于中国发达地区城市商业银行中的顶流，例如宁波、浙商之类。
所以美国人对于硅谷银行倒闭的感觉，还是很震撼的！
三、硅谷银行不是 FDIC 关闭的
最早是 " 加州金融保护和创新部 " 采取措施，关闭了硅谷银行。
这是州政府下设的机构，大概可以对标我国地方政府设立的金融办公室。
FDIC 的正式角色，是硅谷银行的接收方（receiver）。
四、FDIC 专门设立新银行用以接受硅谷银行
FIDC 设立了一个名叫 Deposit Insurance National Bank of Santa Clara ( DINB ) ，用一张干净的资产负债表，准备接收硅谷银行。
将硅谷银行的存款分为 insured 和 uninsured，其中有保险的存款（25 万以下）直接转入 DINB。
五、有保险存款人
根据联邦存款保险制度，25 万美元以下的存款受 FDIC 保险。
对于这些人，周一（3 月 13 日）就可以取款了。DINB 直接接管硅谷银行全部分支行，周一开业办存款取款业务。
六、无保险存款人
FDIC 先行垫付一部分（估计不多），剩余金额会发一张白条（receivership certificate），等完成全部清算，变卖硅谷银行的资产后，再按照 waterfall 原则分配。
七、硅谷银行到底有多少存款是可以保险的？
我在硅谷银行的年报上找到了答案：
硅谷银行在美国境内总存款大约是 1600 亿美元，其中在 FDIC 保险范围内的，只有 5.69%。
有大约 1500 多亿美元的存款，是不在 FDIC 保险范围的。
窟窿不小。
八、大家最关心的问题，会不会形成金融危机？
Not likely ……
尽管我也知道 " 硅谷银行倒下，美国金融危机崩盘在即 " 会很有流量，但这次的危机，是 " 流动性风险 " 管理不善的危机。
银行账户上还有资产，因为恐慌性挤兑，一口气没续上嗝屁了。
换句话说，是硅谷银行自身的问题，不是 " 行业普遍规律 " 和 " 影响超级广泛的产品暴雷 "。
负面影响，主要针对存款人，大多都是硅谷的初创公司、venture capital 及其关联方。
九、加息预期？
这涉及到金融市场和美联储的博弈。
加息对普通人民生活有利（降低通胀），但对华尔街不利，所以金融市场一直期望美联储暂停加息。
硅谷银行倒闭是一个完美的借口给美联储压力。
如果美联储真的停止加息，那就没意思了，金融危机更是没影。
只有继续加息，我相信华尔街的大金融机构们还有真正的雷没暴出来。
那才真带劲呢！

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