“提前还贷”为何成热潮？银行提高提前还贷门槛，难题何解？

            
            2022年下半年以来，部分个人住房贷款借款人加快提前偿还贷款。特别是岁末年初之际，国内多地居民住房贷款提前还款显著增多，渐成“提前还款潮”。同时，据多家媒体报道，居民在提前还贷时遇到了排队时间长、申请门槛高等问题。申请提前还贷为何成为“热潮”？银行为何提高提前还贷门槛、扎堆提前还款又有何影响？
            从“等待银行放房贷”到“提前还款”
            早些年，无论是媒体还是社交平台上都有不少“借钱买房”的故事居多。居民现在为何想要提前还房贷？
            据《经济观察报》报道，易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，一方面由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；另一方面则是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。
            2022年LPR已多次向下调整，全国多地也多次下调房贷利率。其中，5年期以上LPR总共下降三次，利率LPR利率从4.65%下调到4.3%。大部分人的房贷利率是在每年的1月1日按最新利率计算月供，最新房贷利率也就是在4.3%的基础上基点或者减点。1月5日，人民银行、银保监会发布通知，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。其中，新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。
            截至2023年2月1日，首套房贷利率动态调整机制建立近一个月以来，郑州、太原、天津、厦门、福州、长春、沈阳等地宣布调整首套住房贷款利率下限。目前，多地首套住房贷款利率已经降至4%以下，进入“3”阶段。
            《经济观察报》提到，受内外部多重因素影响，2022年投资理财收益普遍较差，甚至跑不赢房贷利率。在这种情况下，普通居民投资风险偏好趋向保守，将原来用于投资的部分资金用于提前还款。
            央行2022年四季度城镇储户问卷调查结果表明，倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7个百分点；倾向于“更多投资”的居民比上季减少。南都湾财社记者从人民银行深圳市中心支行了解到，2022 年全年，深圳市人民币存款增加 11273.38 亿元，同比多增 918.68 亿元。其中，住户存款增加 4077.66 亿元。
            银行提高“提前还贷”门槛
            2023年春节后，深圳多家国有大行APP的线上提前还房贷的通道已经关闭，系统提示需要到网点人工办理预约申请。某大行客户经理坦言，这个变化是从去年第四季度开始的，客户需要到网点人工提交申请。深圳某大行的贷款经理向南都湾财社记者表示，客户提交申请表后，正常情况下， 需要等待3～4个月以上。如果个人还贷的金额较少，速度也可能快一些。另一家大行则表示，现在申请，预计一季度内能完成提前还贷。有的银行表示，目前新申请提前还款客户需等待7个月左右，相当于下半年才能还贷。
            此前，据《第一财经广播》报道，上海市民李女士表示，她和老公拿到年终奖后第一件事就是预约提前还部分房贷，没想到今年提前还房贷的人这么多，手机银行APP却直接关闭了这个功能，最后只能去银行线下网点预约办理，并且每日限制办理名额。一顿折腾还是要排队等到三月份之后，此外还要支付一笔违约金。
            银行为何提高“提前还贷”门槛？
            界面新闻在一篇报道中提到，银行的收入主要来自利息，以农业银行为例，利息收入占营收比重达到75%以上。而利息收入中，很大一部分来自房贷业务。数据显示，去年我国商品房销售面积和销售额分别下降24%和27%，跌至2015年的水平。2022年国内商品房销售额13.3万亿元，按年减少4.9万亿元。截至2022年9月30日，农行利息净收入同比增长4.27%。而在2020年同期，增幅达到9.24%。2022年的增速不到两年前的一半。
            据经济日报报道，在扎堆提前还款的背景下，少数银行采取收取违约金、补偿金等形式增加提前还款成本；多数银行以提前预约、长时间轮候等为手段，试图降低或推迟提前还款压力。
            官媒：贷款利率还有下行可能，提前还贷需慎重
            《经济观察报》采访行内人士称，“个人按揭贷款是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛。” 博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，但银行也应该理解客户的金融需求，主动改善服务，而不是对提前还款设置障碍。毕竟相对于短时利润，长期的信用更有价值。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦的情况，消费者可以向银保监会进行申诉，维护自身合法权益。
            2月1日，《经济日报》发文，部分收取提前还贷“补偿金”“违约金”的银行，可进一步转变观念，展现出商业银行的应有作为与担当，更好服务社会。2023年，随着我国宏观经济恢复回暖，资本市场上升概率较大，而贷款利率还有下行可能，提前偿还贷款需要慎重考虑。
            同时，《经济日报》也指出，当前，部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。可加快引导5年期以上LPR下降，继续降低新增和存量住房贷款利率，减轻居民住房消费负担。如何采取有效措施，减少住房贷款提前还款行为，引导居民将储蓄转化为消费和投资，将为恢复和扩大消费、促进经济社会加快复苏提供有力支撑。
            综合自经济日报、经济观察报、界面、南方都市报等